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Crédito hipotecario: ¿Se puede conseguir liquidez contratando una hipoteca sobre una casa pagada?

El sector hipotecario prevé una caída del 15% tras la segunda ola. El TS se divide ante el IRPH. El crédito hipotecario sobre una casa pagada para obtener liquidez se plantea como opción.

En los últimos meses, la contratación de créditos hipotecarios ha aumentado para la adquisición de viviendas. Esto, junto con la sentencia del TS sobre el IRPH supone una gran noticia para las entidades financieras. No obstante, se prevé una caída del 15% de contratación de hipotecas a consecuencia de la segunda ola. No son solo los bancos los que podrían verse envueltos en un problema de liquidez. Recientemente, dado su extendido uso en EEUU, se ha planteado contratar un crédito hipotecario sobre una casa ya pagada para obtener liquidez.

A continuación, detallamos entre otras noticas, como proceder ante este supuesto.

El crédito hipotecario a tipo fijo se posiciona como preferente a pesar del mínimo histórico del Euribor

El Euribor alcanza su tercer mínimo histórico situándose en un en octubre en -0,46%. Tras cinco meses de caídas, cierra octubre con una variación menor del 30% frente a octubre de 2018.

¿Cuánto puede ahorrar una persona con una hipoteca variable? Con los datos actuales, para una hipoteca de 300.000 euros, el ahorro alcanzaría aproximadamente los 144 euros al año. Entre 12 y 14 euros al mes.

No obstante, esta no será la última rebaja que reciban las variables. Se prevé que el Euribor se mantenga en negativo hasta el 2030 a causa de la crisis del Coronavirus. Si bien no se estima una caída hasta negativos del -2%, sí se espera que hasta el final de la década se mantenga una estabilidad negativa. Cabe señalar, que el Euribor lleva en negativo los últimos cuatro años, lo que propició la contratación de hipotecas variables o cambios de fijas a variables.

No obstante, el crédito hipotecario de tipo fijo también ha aumentado. A costa de reducir su rentabilidad, los bancos procedieron a bajar los intereses de esta modalidad. Supieron adaptarse a la situación. A día de hoy, a pesar de las bajadas del Euribor, un pico creciente posiciona las fijas como una opción en crecimiento.

El TS dicta que hubo falta de transparencia pero no abuso con las hipotecas reguladas bajo el IRPH

Son buenas noticias para las entidades financieras que por fin empiezan a ver resueltas las sentencias del TS. Para desgracia de los consumidores, son muchos los jueces que se posicionan a favor de los bancos. La banca ve a salvo los 17.000 millones que había en juego con estas sentencias.

El Tribunal Supremo dictó que al ser una índice regulado por las entidades públicas no existe posibilidad de manipulación por parte de las entidades privadas. El Euribor, por su parte, si está regulado por entidad privada (EMMI), y en los casos en los que se ha descubierto una manipulación, Europa ha impuesto fuertes sanciones. La evolución dispar entre el IRPH y otros índices no se puede atribuir a los bancos.

Por otra parte, los afectados reclamaban que “no habían sido informados de otras formas de contratación del crédito hipotecario”. Siguiendo la doctrina del TJUE, el TS declaró que “la información de las cláusulas permite a los usuarios prever la carga jurídica y económica del contrato”. “No es obligación del banco asesorar en este sentido”.

Diferencia de opiniones entre los jueces

El TS también ha dictado que debe ser valorado cada caso de manera individual. De esta manera, son los jueces de cada sentencia los que deciden si se debe anular el crédito hipotecario o cambiar el tipo de índice que lo regule. Así, 28 tribunales han dictado sentencia favorable para el consumidor y 20 perjudicial para el mismo.

La pugna por el IRPH se reaviva de nuevo ante la sentencia favorable hacia la banca en relación a las viviendas de protección oficial.

Actualmente, se estima que una persona que contrató una hipoteca entre 2004 y 2005 bajo el IRPH, ha tenido un sobrecoste en su crédito hipotecario de 20.000 euros en comparación con el Euribor. Desde la Asociación de Usuarios Financieros, calculan que un millón de hipotecas se encuentran bajo este índice. Y que la cifra asciende a los 25.000 euros. Unos 165 euros al mes de sobrecoste.

El crédito hipotecario como forma de obtener liquidez

Existe una práctica en EEUU que consiste en contratar un crédito hipotecario sobre una casa ya pagada. Ante una situación de insolvencia y de necesaria liquidez para reorganizar deudas es una opción viable al otro lado del charco.

Aquí en España es posible hacer lo mismo. No obstante, se recomienda estudiar la posibilidad con el banco o un gestor a fin de prever su posibilidad.

No es una hipoteca al uso. Es decir, no es posible solicitar un crédito hipotecario para pagar deudas de la misma manera que solicitas uno para adquirir una primera vivienda.

La finalidad del crédito hipotecario establece las condiciones del mismo. Si la vivienda esta libre de cargas, puedes utilizarla como garantía para solicitar un crédito hipotecario con el objetivo de reorganizar tus deudas.

Eso sí. Hay que tener en cuenta que la adquisición de un nuevo préstamo acarrea el pago de gastos, comisiones e intereses.

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